Что делать, если денег на подарки не хватило
Кому и на каких условиях сейчас дают потребительские кредиты.
Купить подарки для всех родственников и знакомых перед новогодними праздниками - задача не из простых. Кому-то такой шопинг может пробить брешь в семейном бюджете. На помощь в предновогодний период приходят банки, готовые кредитовать население. Потребительские кредиты, конечно, весьма недешевы, но именно они выручают, когда нужно срочно найти деньги.
СТАВКИ ОПУСТИЛИСЬ, НО ВСЕ ЕЩЕ КУСАЮТСЯ
Как известно, если вам предлагают "кредит под 0%", то вы все равно заплатите за пользование деньгами банка. Как говорят специалисты, продукты с якобы "нулевой" процентной ставкой содержат ежемесячные комиссии и страховые выплаты, которые приводят к значительному удорожанию кредита. При анализе ставок по кредитам ставки по потребительским кредитам в два раза выше, чем ставки по депозитам, объяснили нам в одном из банков.
По данным компании "Простобанк Консалтинг", за последний месяц ставки несколько снизились. Так, кредиты на год подешевели на 1,2 процентного пункта, почти на процентный пункт снизилась среднерыночная реальная ставка по кредитам на два года и почти на половину процентного пункта подешевели кредиты на три года. Но в абсолютных величинах они остаются все еще "кусающимися". Так, среднерыночные ставки по годовым займам составляют 57,8%, на два года - 56,7%, на три года - 56,3%.
Если учесть, что большинство кредитных договоров заключается по аннуитетной схеме, когда вы платите одинаковые платежи, то конечные переплаты оказываются существенными. Например, при кредите на год вы заплатите лишние 35% от стоимости товара.
Поэтому если вам говорят, что переплаты не будет, то попросите детальный график платежей. Помните, по закону банк обязан ознакомить вас с кредитным договором, составить детальный график платежей и раскрыть полную стоимость кредита и озвучить реальную или эффективную процентную ставку.
ОФОРМЛЯЕМ КРЕДИТКУ
Еще один неплохой способ одалживать у банков - это оформить кредитную карту. Сейчас уже шесть банков предлагают такую услугу без справки о доходах, то есть для клиентов с улицы. Если нет справки о доходах, то у вас будет небольшой лимит, если же вы ее предоставите, то он может быть увеличен.
Максимальные размеры кредитов, которые нам встречались, - 100 тысяч грн. со справкой о доходах и 50 тысяч грн. без справки. Правда, есть банки, которые устанавливают лимиты всего в 500 грн.
Намного проще получить кредитку, если вы через банк получаете зарплату. В этом случае финучреждение знает о ваших финансовых возможностях и готово вам доверять больше.
Максимальная сумма зависит от ваших доходов. В некоторых финучреждениях клиенты могут без залога получить суммы до 250 тысяч гривен сроком до пяти лет. Конечно, обычный человек не может рассчитывать на такое доверие, однако топ-менеджеры, которые регулярно получают зарплату в десятки тысяч гривен, вполне могут рассчитывать даже на максимальную сумму. При этом тарифы на такие займы составляют от 28 до 60% годовых.
Некоторые банки в последнее время предлагают своим клиентам пакетное обслуживание, которое дает скидку и по кэш-кредитам.
Вообще карточные кредиты выглядят более привлекательными по сравнению с кредитами наличными. По ним можно получить и льготный период, в течение которого можно пользоваться деньгами фактически бесплатно. И для того чтобы в очередной раз одолжить деньги, вам не нужно посещать банк, главное - вовремя погашать прошлые задолженности.
Эксперты советуют при выборе банка обращать внимание на предложения, где есть льготный период. Если погашать задолженность до истечения этого срока, то можно свести расходы на обслуживание кредитки к нулю. Да и ставки по кредиткам несколько ниже, чем по займам наличностью или в супермаркетах электроники.
К плюсам кредиток можно отнести и то, что они дают владельцам дополнительные возможности. Большинство дебетовых карточек, на которые украинцы получают зарплату, неохотно принимают за рубежом. Поэтому при выезде за границу желательно оформить именную кредитку. Особенно это актуально в период отпусков. Но тут надо помнить, что снятие денег в банкоматах облагается дополнительной комиссией.
ТРЕБОВАНИЯ К ЗАЕМЩИКУ
Ну и напоследок напомним, что займы сейчас выдают не всем. У большинства банков есть возрастные ограничения. Заемщик должен быть не моложе 21 года и не старше 65 лет.
Кроме того, банк все-таки на всякий случай застрахует заемщика. Размер платы за страхование зависит от условий программы кредитования и колеблется от 0,3% суммы кредита одноразово до 1% в месяц, что существенно увеличивает ваши затраты.
В общем, помните, что, несмотря на их удобство, такие кредиты остаются самыми дорогими на рынке.
