Сколько на самом деле стоят беззалоговые займы наличными

В середине декабря воздух наполняется праздничным настроением, которое побуждает у людей желание делать себе и другим всевозможные подарки. Однако низкие доходы и высокие цены сильно ограничивают бюджеты украинцев на предновогодний шопинг. Поэтому у многих возникает желание расширить свою покупательную способность с помощью кредита, тем более что реклама о беспроцентных ссудах этому способствует.

В данной статье myBank.ua попытается уберечь своих читателей от неожиданных банковских сюрпризов и расскажет, сколько на самом деле стоят беззалоговые займы наличными.

По состоянию на 14 декабря потребительские кредиты наличными на любые цели выдают 13 банков из тридцатки крупнейших по размеру активов. В большинстве случае срок, на который можно получить такую услугу, ограничен 3 – 4 годами и только ВТБ, Альфа-банк и Сбербанк России могут позволить своим клиентам «растянуть удовольствие» на 5 лет.

Максимальная сумма беззалогового займа сегодня составляет 250 000 грн, однако большинство учреждений расщедриваются всего лишь на 50 000 грн. При этом интересно, что многие из них готовы выдать до 20 000 грн даже без проверки платежеспособности заемщика.

Однако если стоимость таких продуктов часто озвучивается на уровне дольно привлекательных 10 – 20% в год, а порой и вообще без процентов, то на самом деле, из-за всевозможных комиссий, страховок и схем их начисления, она может достигать и 90% годовых.

Если, например, предположить, что нас интересует потребительский кредит наличными размером 10 000 грн на 12 месяцев, то актуальная на 14 декабря таблица честных ставок будет выгладить следующим образом:

Как видно из таблицы выше у всех крупнейших украинских банков, занимающихся потребительским кредитованием, реальные ставки отличаются от номинальных. Однако если в одних разница составляет всего лишь несколько процентных пунктов, то в других она может превышать 60 п.п.

Секрет фокуса по скрытию реальной стоимости кредитов банки держат под семь замками, но сегодня мы попытаемся его разоблачить.

1 место. СБЕРБАНК РОССИИ

Первый банк в рейтинге предлагает довольно прозрачную схему расчета реальной стоимости его кредитной программы. Так, согласно с условиями этого учреждения номинальная ставка 33% годовых увеличивается до 40,9% годовых только за счет одноразовой комиссии 4,3% и ежегодного платежа в размере 0,5% от суммы кредита по страховому полису.

2 место. АЛЬФА-БАНК

С момента нашего последнего обзора Альфа банк в очередной раз изменил условия по своему кредиту. Так, теперь он номинально стал беспроцентный.

Однако из-за ежемесячной комиссией, размер которой колеблется в диапазоне от 2,3 до 4,25% реальная стоимость этой кредитной программы колеблется в диапазоне 41,4 – 68,4% годовых.

3 место. ЭРСТЕ БАНК

Эрсте банк по программе «Кредит оптимальный» начал выдавать деньги под индивидуальную ставку, которую он может назначать в рамках от 30 до 58% годовых. Единственным дополнительным платежом по этому продукту является одноразовая комиссия в размере 7% от суммы кредита. Из-за этого, эффективная ставка по данной программе может составлять от 41,5 – 68,8% годовых.

4 место. УНИВЕРСАЛБАНК

Универсалбанк – еще один банк, в котором все четко и понятно. Для оформления этой кредитной программы необходимо лишь оплатить полис страхования жизни по тарифу 3,2% от суммы кредита. Такое условие повышает номинальную процентную ставку на 5,3 п.п. с 37% до 42,3% годовых.

5 место. БРОКБИЗНЕСБАНК

Кредитную программу, которая выпадает из общей обоймы предложений, разработал Брокбизнесбанк. Так, это единственное учреждение из 30 крупнейших в Украине, которое выдает беззалоговые ссуды наличными по классической схеме погашения процентов и для оформления кредита требует привлечения любого платежеспособного поручителя.

В данном банке реальная процентная ставка составляет 43,4% годовых, что на 9,4 п.п. выше от номинальной. Увеличение объясняется наличием одноразовой комиссии за выдачу средств в размере 1% от суммы кредита и обязательного страхования финансового риска также в размере 4% от суммы кредита.

6 место. РАЙФФАЙЗЕН БАНК АВАЛЬ

Номинальная ставка по беззалоговому кредиту в данном банке может устанавливаться в диапазоне от 40,8% до 54,9% годовых. Реальная же стоимость этой программы колеблется от 44% до 58,5% годовых, что всего лишь на 3,2 и 3,6 п.п. выше номинала.

Правда, не смотря на незначительные расхождения, схема расчета эффективной ставки довольно сложная. Так, для оформления кредита необходимо застраховать жизнь по тарифу 2,4% в год. При этом оплачивается данный полис не из личных средств заемщика, а из кредитных. В результате проценты по кредиту начисляются не только на сумму кредита, а еще и на размер уплаченной страховки.

7 место. КРЕДИ АГРИКОЛЬ

Стоимость беззалогового кредита наличными данного банка формируют только номинальная процентная ставка и ежемесячная комиссия. Но, из-за высокого размера последней (1,75% в месяц от начальной суммы кредита), разрыв между номинальной и реальной ставками оказался существенным. При озвученной стоимости в 15% годовых, фактическая плата составляет 50,3% годовых.

8 место. ДЕЛЬТА БАНК

Вторую беспроцентную ссуду в нашем рейтинге предлагает Дельта Банк. Однако ежемесячная комиссия за обслуживание кредитного лимита в размере 1,5% от суммы займа, а также ежемесячная страховка стоимостью 1% от суммы займа увеличивают реальную стоимость кредитной программы этого учреждения до 55,5% годовых.

9 место. ВТБ

Еще одним учреждением, кардинально изменившим в декабре условия по своей программе потребительского кредитования, стал ВТБ банк.

Теперь он предлагает оформить кредит наличными в двух вариантах: с ежемесячной страховкой и без. При этом для обоих продуктов добавляется ежемесячная комиссия 1,69% от первоначальной суммы кредита.

Из-за чего стоимость первой программы увеличилась из 17% до 55,8% годовых, а вторая – из 27% до 60,3% годовых.

10 место. ОТП БАНК

Одна из самых запутанных схем определения конечной стоимости потребительского кредита наличными принадлежит ОТП банку. Озвученная процентная ставка в этом учреждении при сумме ссуды 10 000 грн, сроком на 1 год может колебаться от 12 до 22% годовых.

Дополнительно к ней придется доплачивать ежемесячную комиссию в размере 1,65% и 0,5% в месяц по программе комплексно страхования. При этом базой для расчетов этих дополнительных платежей является первоначальная сумма кредита, что делает переплату еще большей.

Болеет того, по данной кредитной программе существует весьма интересная схема уплаты страховки и начисления процентов и комиссии, согласно которой клиент обязан уплатить наперед полный ее размер за весь срок кредитования. При этом проценты и комиссия будут начисляться не на взятую сумму кредита, а на взятую сумму кредита плюс сумму наперед уплаченной страховки.

Применение таких сложных приемов при создании данной кредитной программы позволили ОТП банку увеличить минимальную номинальную ставку на 45,8 п.п., с 12% до 57,8% годовых, а максимальную – на 45,3 п.п., с 22% до 67,3% годовых.

11 место. КРЕДИТПРОМБАНК

Схема увеличения стоимости ссуды в этом банке предельно простая: ежемесячная комиссия в размере 2,2% от первоначальной суммы кредита увеличила номинальную ставку 15% годовых до 67,3% годовых.

12 место. ИМЭКСБАНК

Одна из наиболее интересных схем увеличения реальной стоимости кредита находится у Имэксбанка. Так, по его кредитной программе месячный платеж формируют процентная ставка (19% годовых) и ежемесячная комиссия (размер последней колеблется в зависимости от суммы кредита).

Кроме этого, для оформления сделки придется оплатить страховку, тариф которой зависит от срока кредитования. При этом схема расчета и уплаты страхового платежа очень интересная. Рассчитывается он от суммы кредита вместе с суммой всех будущих процентов по кредиту и уплачивается сразу при выдаче с кредитных средств.

Все эти условия повышают номинальную стоимость кредитной программы Имэксбанка на 41,5 п.п., до 74,8% годовых.

13 место. НАДРА БАНК

Последнее место из наиболее высокой реально стоимостью беззалогового кредита занял Надра банк. Эффективная ставка в этом учреждении отличается от реальной на 68,5 п.п. и достигает отметки 78,6% годовых.

В заключение

Как видно из выше приведенного анализа, при выборе потребительского кредита наличными потенциальному заемщику необходимо быть крайне осторожным. Ведь вместе с желанным подарком под елку можно получить в нагрузку тяжелое долговое бремя, которое, в конечном итоге, сведет на нет все удовольствие от осуществленных покупок.

mybank.ua