Почему обещанные кредиты под 0% не являются таковыми
На практике очень часто реклама «кредиты под 0%» это заведомо не правдивая информация. По этим кредитам не только приходится платить проценты, но и очень большие проценты, хотя их могут называть не процентами, но от этого суть выплат не меняется.
Почему обещанные кредиты под 0% не являются таковыми? Почему банки и финансовые компании, которые обещают кредиты под 0%, в действительности выдают кредит под очень высокий процент? Причина данной ситуации очень простая – виноваты те, кто берет такие кредиты.
История украинского финансового рынка знает случаи, когда отдельные банки и финансовые компании пытались честно писать, что потребительский кредит на покупку товара в магазине выдается под 36% и выше. И что же? А ничего. Никто не хочет брать такие кредиты, но стоит разместить рекламу «кредиты под 0%», и выстраивается очередь. И тут уже ничего не поделаешь. Если хочешь выдавать потребительские кредиты – вынужден играть по правилам, которые навязывает рынок. «Пиши неправду, и тебе поверят, ибо правду никто не хочет читать».
Возможно, психологи нашли бы научное объяснение феномену, отчего украинцы согласны заведомо ловиться на рекламные трюки, но когда им честно рассказывают столько нужно платить по потребительскому кредиту, они как маленькие детки обижаются и «дуют губку», так как они хотели бесплатно, а им говорят, что нужно за все платить. Сложно сказать, как это называется по-научному, поэтому назовем это явление более понятным термином «дурень думкою багатіє ».
Украинцы умные люди и обладают логическим мышлением. Но почему-то они не могут, или не хотят, понять простые истины, если это касается потребительских кредитов. Если продавец торгует на базаре товаров, то все понимают, что он покупает товар по оптовой цене, делает наценку и продает уже по розничным ценам с наценкой.
При этом все понимают, что если он будет раздавать товары бесплатно, то он обанкротится за считанные часы. Но почему-то эта простая формула формальной логики совершенно не воспринимается частью украинцев, когда они хотят получить кредит под 0%. Банк, как и торговец на базаре – посредник. Он привлекает депозиты от других физлиц, делает свою наценку 3-4% и выдает кредиты по более высокой ставке, чем ставка депозита.
Он не может, и никогда не будет выдавать кредиты под 0%, так как депозитов под 0% не существует, и вряд ли будут существовать такие в Украине в ближайшие сто лет. Почему же тогда украинцы верят в эти сказки о кредите под 0%? Насколько же надо быть наивным, чтобы верить, что кто-то будет бесплатно раздавать деньги только потому, что он банк. Скорее наоборот, он обязан зарабатывать на процентах по потребительским кредитам так много, чтобы можно было выплатить все проценты по депозитам.
Почему ставки по потребительским кредитам такие высокие? А какие же они могут быть? Наверное, многие заметили, что самые высокие проценты по депозитам платят банки, которые активно выдают потребительские кредиты. Классический пример Русский стандарт, или банк Траст. Высокие ставки по депозитам для физлиц и высокие ставки по кредитам для физлиц. Как говорится, у одних взяли – другим дали.
У некоторых может возникнуть вопрос: «Ставки по депозитам высокие, но по кредитам в два раза выше. Это что, банк так много зарабатывает?» В действительности и Русский стандарт и Траст имеет маржу 3-4%, а вся большая разница в ставках – затраты на «отжим» проблемных заемщиков. Ни для кого не секрет, что у украинцев есть скверная привычка верить рекламе о бесплатных кредитах и не платить проценты по кредитам, надеясь на чудо. Но чудес не бывает.
Поэтому те банки, которые занимаются беззалоговым потребительским кредитованием, просто закладывают в процент по потребительскому кредиту стоимость услуг коллекторских компаний. Суть бизнеса довольно таки простая. Банк накапливает проблемные кредиты и продает их с дисконтом в 70-80% коллекторам, а уже они, используя свои методы, получают прибыль.
Поэтому не может банк выдавать потребительские кредиты по низким ставкам, там всегда заложен высокий процент по банковскому депозиту и процент для коллекторов. Как результат, пишут в рекламе кредит 0%, а реально от 36% и до 63%, а может и больше. И другого на этом рынке быть не может.
Относительно того, как банки маскируют проценты по кредитам – есть большое количество методов. Можно некоторые перечислить, но это не значит, что банки не придумают новые.
Итак:
- процентов по кредиту нет, или 0,001%, но зато нужно ежемесячно платить страховку от несчастного случая в размере 3-4% от суммы кредита, в результате получаются те же высокие проценты. Если не будете платить страховку, банк получит право начислять штраф за отсутствие страховки, но уже из расчета 1% за один день;
- очень распространенный вариант – это очень низкие проценты и отдельно ежемесячная комиссия. Размер этой комиссии очень высокий, в результате и стоимость кредита получается очень большой;
- более хитрый вариант – ежемесячный фиксированный платеж, например 300 грн, но при этом банк устанавливает максимальную кредитную линию 10 тыс. грн. Получается, что даже, если заемщик использовал кредит только 5 тыс. грн, то все равно должен платить 300 грн. Это еще больше удорожает кредит;
- очень часто путают клиентов с льготным периодом погашения. Обещают бесплатный кредит, если заемщик досрочно погасит кредит до завершения календарного срока, но при этом забывают сказать, что комиссию нужно платить в любом случае, и не имеет значения, погашен кредит досрочно, или нет;
- один из банков вообще хитрец: он обещает, что не будет начислять проценты, если заёмщики будут в течение десяти дней после завершения календарного месяца погашать полученный кредит, но при этом скромно умалчивает, что размер комиссии начисляется не на остаток кредита, а на кредитную линию. В результате, хотя кредит и погашен, но комиссия рассчитывается на всю сумму и погашенного кредита, и непогашенного;
- есть случаи, когда очень высокие проценты пени за просрочку погашения. При этом очень часто не указывают, что пеню насчитывают на всю сумму кредита, а не на сумму непогашенного вовремя долга.
И напоследок. Есть один банк. Он выдает в торговых магазинах кредиты «0% комиссия, 0% проценты, 0% страховка». И действительно, у него нет ни процентов, ни комиссии, ни страховки, но у него в договоре просто записан платеж за кредит, где сумма ежемесячного погашения кредита уже включает сумму и процентов, и комиссии, и страховки. Если сложить все эти платежи, то получается, что реальная ставка по такому кредиту 62,4% годовых.
Каждый вправе решать сам брать кредит, или не брать. Все в нашей жизни относительно, и поэтому, если взять кредит на 10 000 грн на один месяц и заплатить за это всего 500 грн, то плата кажется небольшой. Особенно, если эти десять тысяч были очень-очень нужны. Так что берите и думайте, что берете… Или не думайте, но потом не жалуйтесь, что Вам никто ничего не говорил…
