Где лучше всего одалживать деньги
У каждого в жизни может произойти случай, когда в срочном порядке понадобится немалая сумма наличными.
Формально банки дают кредиты на срок от года, но фактически можно взять его и на несколько месяцев. Президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко советует кредитоваться не в тех «уголочках», которые банки пооткрывали в магазинах, а идти в отделение. В «уголочках» кредиты, как правило, дороже — реальная ставка может достигать 60% годовых и больше (банкам нужно «отбивать» стоимость аренды места в магазине). Кстати, по нашим наблюдениям, самые большие ставки по кредитам сейчас у банков, проводящих громкие рекламные кампании. Так, у одного из лидеров потребительского кредитования эффективная ставка превышает 90% годовых! Конечно, высокие ставки маскируются под гораздо более низкие, «размазываясь» по ежемесячным комиссиям и прочим малозаметным в договоре платежам.
Мы позвонили в один из банков, предлагающих выгодные кредиты, увидев его название в бумажном объявлении на стене дома (как объяснили специалисты, сейчас в некоторых банках в отделения «спускают» очень жесткие планы по потребительскому кредитованию, вот и выкручиваются, как могут). Нам сказали, что ставка у них 19% — и все. Правда, есть еще разовая страховка на год — 5%. После настойчивых расспросов выяснилось, что есть еще один «пустячок» — плата за обслуживание кредита. Если мы берем 3000 грн, то она составит всего 50 грн в месяц. Вот и считаем: 50 грн.*12 мес. = 600 грн. А это — уже 20% от наших 3000 грн. Плюс 5% страховки, плюс «честные» 19%. Итого, реально мы заплатим 44%. Поэтому к выбору банка для кредитования нужно подходить внимательно. Директор по маркетингу и развитию продуктов Platinum Bank Анджей Олейник предупреждает: «Сейчас на рынке работает много лжекомпаний, которые предлагают кредиты, используя бренды известных банков. Такие компании просят внести первоначальный взнос, который выступает гарантией принятия положительного решения по кредиту. Когда же человек приходит за деньгами, компании и след простыл».
Банкиры говорят, что сегодня вполне реально получить кредит примерно под 36% годовых — без залога и поручителей, имея только паспорт, идентификационный код и 2—3 часа времени. Наличие же поручителя или собственности, которая может выступить в роли залога, даст возможность снизить ставку кредитования примерно до 24%, но время на раздумья банка может увеличиться до 3—4 дней.
ЛОМБАРДЫ
Ломбарды всегда пользовались сомнительной репутацией, но их услуги востребованы во всем мире. Даже в США, с их высокой кредитной культурой и очень доступными, по нашим меркам, кредитами. «В Америке для постоянных солидных клиентов банковская ставка потребительского кредита может быть 1,5%. Если человек придет в банк «с улицы», кредит обойдется ему в 3% годовых. Но если человек заходит в ломбард, там ставки стартуют от 60%. Тем не менее люди их услугами пользуются», — говорит президент Украинского аналитического центра Александр Омельченко.
Как же ломбардам с их огромными ставками удается конкурировать с банками? Дело в том, что ломбарды везде занимают особую нишу, практически не пересекаясь с банковскими учреждениями. Как правило, деньги в ломбарде берут на считанные дни, у многих предельный срок кредита — 30 дней. Взять же кредит в банке меньше чем на месяц практически нереально.
Занять деньги в ломбарде можно под залог изделий из драгметаллов и камней, а также бытовой техники, мобильных телефонов и т.д. Есть ломбарды, которые работают только с золотом, серебром и бриллиантами.
Процедура простая и прозрачная: человек приходит в отделение с паспортом, справкой о присвоении ИНН и вещью, которую он хочет заложить. Специалист бесплатно оценивает предмет и сообщает максимальную доступную сумму кредита и проценты за пользование. Заемщик может взять любое количество денег в рамках этой суммы, определить срок кредита и сразу на месте получить деньги. Все это может занять буквально минуты.
Приведем реальный пример расчета кредита в 5000 грн на месяц (исходя из действующих по состоянию на 19.04.2013 условий в одной из крупнейших сетей ломбардов). Чтобы получить такую сумму, надо предоставить залог — золотые изделия 585 пробы (от 25 г) или серебро (более 1 кг). Процентная ставка 0,57% в день, поэтому за месяц «набегает» 855 грн (5000 х 0,57% х 30). Через 30 дней необходимо погасить тело кредита (5000 грн) + проценты (855 грн).
А если человеку нужен кредит на 3 месяца? Это будет тот же кредит на месяц, но с 2 перезалогами в конце 1-го и 2-го месяцев, когда нужно будет оплатить проценты в размере 855 грн. К перезалогу прибегают и тогда, когда временно нет денег, чтобы погасить тело кредита, а заложенную ценность терять не хочется.
Впрочем, довольно часто услугами ломбарда пользуются, вовсе не планируя ничего возвращать. «Если, например, человек потерял одну запонку, изделие повредилось или просто не нравится, его всегда можно сдать по специальным условиям без дальнейшего выкупа и получить за него максимальную сумму», — поясняет генеральный директор сети ломбардов «Благо» Александр Северинов. Из плюсов ломбардов можно назвать еще то, что их можно легко найти в любом районе вблизи от дома или места работы, да и открыты они, как правило, часов до 9 вечера.
Из минусов — приведенные в примере 0,57% в день в годовом исчислении становятся 208%, так что брать кредиты в ломбарде не на дни, а на месяцы попросту дорого.
КРЕДИТНЫЕ СОЮЗЫ И ФИНАНСОВЫЕ КОМПАНИИ
Их услуги рекламируются чуть ли не на каждом шагу: объявлениями увешан городской транспорт, доски объявлений и столбы. Но за этой рекламой могут стоять самые разные организации — как по степени надежности, так и по условиям кредитования.
Специфика кредитных союзов в том, что формально они — неприбыльные организации, которые кредитуют только своих членов. Поэтому, прежде чем получить в союзе кредит, вам придется вступить в его ряды. Сделать это нетрудно: надо явиться с паспортом, ИНН, фотографией для личного дела, написать соответствующее заявление и оплатить вступительный взнос (он может составлять и 5 грн, и 50).
Есть еще небанковские организации, занимающиеся выдачей кредитов, — финансовые компании. Впрочем, используя некоторые юридические лазейки, выдачей займов могут заниматься вообще чуть ли не любые организации, так что в этом бизнесе можно встретить даже частных предпринимателей.
Среди участников рынка есть компании, ориентированные на краткосрочные займы и конкурирующие при этом с ломбардами, а есть такие, которые отдают предпочтение займам средне- и долгосрочным, отбирая клиентов уже у традиционных банков.
Так, в некоторых финансовых компаниях можно занять до 2000 грн на недельку-другую, предъявив только паспорт и ИНН. Обойдется такой заем примерно в 60% годовых. Другая компания предлагает беззалоговые кредиты на сумму не менее 5000 грн и срок не менее полугода. При этом заемщик должен быть официально трудоустроен, иметь стаж на этом рабочем месте не менее 3 месяцев и зарабатывать столько, чтобы ежемесячная выплата по кредиту не превышала трети его зарплаты. Зато и минимальная ставка, на которую теоретически можно рассчитывать, — около 15% годовых. Правда, к этому надо добавить еще разовую комиссию — от 5% от выданной на руки суммы. То есть кредит на год обойдется как минимум в 20% годовых.
На практике платить за кредит приходится, как правило, еще больше. В среднем среднесрочный кредит и в кредитных союзах, и в финкомпаниях можно получить со ставкой примерно 40% годовых.
При этом рекламируемая или даже называемая вслух при составлении договора ставка не всегда соответствует истинной. Некоторые дельцы не гнушаются под разными красивыми названиями (например, «дисконт») даже увеличивать в договоре тело кредита по сравнению с реально выданным. То есть вы получаете на руки 1000 грн, а в договоре пишут (и вам придется возвращать) 1200. Так что будьте бдительны!
