Не слишком ли быстро в Украине растет кредитование населения?
По итогам октября 2013 года банки выдали украинцам потребительских кредитов на сумму 9,8 млрд. грн, что почти на 20% больше, чем в октябре прошлого года, и на 32% больше, чем в октябре 2011 года. В целом же за десять месяцев 2010 года банки выдали украинцам новых потребительских кредитов на сумму 89,6 млрд. грн, что на 32% больше чем в прошлом году.
Когда говорят о росте потребительских кредитов, всегда находятся сторонники и противники этого явления. Среди ученых и практиков всегда ведутся активные споры, что лучше, когда население много берет потребительских кредитов, или когда берет мало. Представители кейнсианства всегда выступают за рост кредитования населения, так как они считают, что потребительские кредиты формируют спрос на рынке. А это значит, что увеличивается спрос на товары, что положительно сказывается на росте экономики.
За и против
Существует вообще мнение, что если стимулировать рост выдачи кредитов, то можно стимулировать и рост экономики. Частично с этим утверждением можно согласиться. Только если говорить об Украине, стоит сделать оговорку: это стимулирует не только и не столько рост производства товаров в Украине, сколько рост спроса на импортные товары. Хотя при этом торговля в любом случае выигрывает, так как растет оборот. Должен выигрывать и госбюджет, так как растет и поступление налогов. Если эти товары в Украину не ввозят контрабандой.
Существует и противоположное мнение, в отношении потребительских кредитов. Ибо считается, что рост кредитования стимулирует инфляцию. Легко заполучив деньги, население спешит их тратить, но при этом ни отечественная промышленность, ни импортные поставки не успевают за потребностями народа. Как результат, цены растут быстрее, чем любое производство. В Украине это правило не срабатывает или срабатывает частично, опять-таки из-за импорта, который оттягивает на себя большую часть денег населения, полученных в кредит. А вот в России, как раз считают, что ускоренный рост потребительского кредитования ускоряет инфляцию, и поэтому предпринимаются меры по его снижению.
Нетипичный 2013-й
С 2011 году в Украине наблюдался ускоренный рост потребительского кредитования. Банки научились выдавать кредиты, и процесс пошел. Фактически весь 2011 год наблюдалась тенденция роста объемов потребительского кредитования. В 2012 году ситуация была несколько другой. Активная выдача потребительских кредитов в 2012 году пришлась на конец года, а в начале года объемы выдачи новых кредитов были в основном стабильными.
В целом это отвечает традиционной тенденции: спрос на кредиты растет более активно в конце года, когда у людей больше склонности покупать в долг. В 2013 году тенденция выдачи новых потребительских кредитов оказалась нетипичной. Рост кредитования населения очень сильно ускорился в начале текущего года, хотя это не характерно. А потом летом было ожидаемое снижение и теперь опять ускоренный рост новых потребительских кредитов.
Высокие проценты – плата за скорость
Проценты по потребительским кредитам не бывают маленькими. Логика потребительского кредитования и строится на том, что ставки высокие, зато такой кредит можно получить очень быстро и без лишних формальностей. Как говорится, приходится платить за скорость. Поэтому среднюю процентную ставку по потребительским кредитам на уровне 27,73% на данный момент можно считать невысокой. Год назад средняя ставка по потребительским кредитам была на уровне 29,95%.
Эксперты такое снижение объясняют ростом конкуренции на рынке потребительского кредитования, что в целом соответствует действительности. На данный момент больше 30 банков предоставляют потребительские кредиты населению. Самое интересное, что условия по этим кредитам типичные: небольшая сумма, срок до одного года, без залога, но по высокому проценту.
Рискуют ли банки выдавая потребительские кредиты?
Конечно, рискуют, но на данный момент это меньший риск, чем выдавать ипотечные кредиты или автокредиты. Потребительские кредиты спасает небольшая сумма, которая с одной стороны, не является критичной для заемщика, а с другой стороны, банку проще ее списать. Поэтому хотим мы того или нет, но банки будут на данный момент больше думать и заниматься потребительскими кредитами, чем ипотечными кредитами. Рынок диктует свои условия.
